1. Kart Bazlı Yönlendirme Nedir?
Kart Bazlı Yönlendirme (Card-Based Routing), müşterinin ödeme formuna girdiği kredi kartı bilgilerini milisaniyeler içinde okuyan ve işlemin hangi Sanal POS (veya ödeme kuruluşu) üzerinden geçeceğine "kartın türüne, markasına veya sınıfına" göre karar veren gelişmiş bir Ödeme Orkestrasyonu özelliğidir.
Siz e-ticaret sitenizi sadece tek bir banka veya tek bir ödeme kuruluşu ile bağlarsanız, müşterinin kullandığı kart ne olursa olsun o bankanın size dayattığı standart (ve genellikle yüksek) komisyonu ödersiniz. Kart bazlı yönlendirme ise, her bir işlemi kendi kategorisinde en ucuz olan kanaldan geçirmeyi hedefler.
2. Kart Tipleri Arasında Neden Komisyon Farkı Var?
Kredi kartı ekosisteminde her işlem aynı maliyeti taşımaz. Bankalar arası takas sistemi olan BKM (Türkiye) veya Visa/Mastercard ağları, her işlem için bir Interchange Fee (Takas Komisyonu) belirler. Bu ücretler şu kriterlere göre dramatik şekilde değişir:
- Risk Primi: Kredi kartlarının (şirkete kredi sağladığı için) komisyonu, banka kartlarına (Debit) göre daha yüksektir.
- Ödül/Puan Maliyeti: Ticari kartların veya premium/platinum kartların kullanıcısına verdiği miller ve puanlar daha fazladır; bu maliyet işletmeye (satıcıya) yansıtılır.
- Sınır Ötesi: Yurt dışı bir kartın lokal bir POS'ta kullanılması ekstra kur çevrimi ve risk maliyeti yaratır.
E-ticarette ciro yapmak kadar, o cironun ne kadarının size kaldığı da önemlidir. Kart bazlı yönlendirme, cirodan sızan komisyon damlalarını kâra dönüştüren bir filtredir.
3. En Kârlı 4 Kart Bazlı Yönlendirme Senaryosu
İşletmelerin çoklu POS (Multi Acquiring) altyapılarını kullanarak uyguladıkları temel yönlendirme stratejilerini aşağıda bulabilirsiniz:
A. Ticari (Corporate) Kart Optimizasyonu
Özellikle B2B (işletmeden işletmeye) satış yapan veya toptan ürün tedarik eden sitelerin en büyük kanayan yarası ticari kart komisyonlarıdır. Standart bir bireysel kredi kartı komisyonu %1.5 iken, ticari kart komisyonu %3 veya %4 seviyelerine çıkabilir.
Çözüm Kurgusu
Orkestrasyon sistemi, girilen numaranın bir "Ticari Kart" olduğunu anında tespit eder. X bankasının ticari kart komisyonu yüksek olduğu için, bu işlemi anında sözleşmenizde ticari kartlara en düşük oranı sağlayan Y ödeme kuruluşuna (veya bankaya) yönlendirir.
B. Debit (Banka) Kartı Optimizasyonu
Maaş kartları veya banka kartları (Debit), müşteri doğrudan hesabındaki kendi parasını harcadığı için bankalara kredi riski oluşturmaz. Bu nedenle takas komisyonları oldukça düşüktür (Genellikle %1'in altındadır).
Çözüm Kurgusu
Eğer tüm işlemlerinizi sabit %2 komisyon kesen bir Gateway üzerinden geçirirseniz, debit kartlardan da %2 zarar edersiniz. Kart bazlı yönlendirme, "Debit" kartları algıladığında işlemi, debit kartlara özel en düşük oranı (Örn: %0.8) veren bir Sanal POS'a gönderir.
C. Yurt Dışı (Cross-Border) Kartlar
E-ihracat veya turizm sektörlerinde yurt dışı kartlar sıklıkla kullanılır. Yerel bankaların Sanal POS'ları bu kartlara hem yüksek komisyon uygular hem de sahtecilik (fraud) algoritmaları nedeniyle işlemleri sık sık reddeder.
Çözüm Kurgusu
Sistem, kartın menşeinin "Türkiye Dışı (Örn: İngiltere)" olduğunu algılar. İşlemi anında yerel banka POS'unuzdan alıp, uluslararası tahsilatta güçlü ve döviz dönüşüm oranları iyi olan global bir Gateway'e (veya özel anlaşmalı bir kuruma) kaydırır. Böylece red oranları (Decline Rate) minimize edilir.
D. Troy, Visa ve Mastercard Bazlı Yönlendirme
Yerli ödeme şeması TROY ile yapılan işlemler, yabancı şemalara (Visa/Mastercard) göre genellikle daha avantajlı teşviklere veya düşük takas maliyetlerine sahiptir. Sistem, kart markasının Troy olduğunu tespit edip, Troy işlemlerine en iyi oranı veren bankaya yönlendirebilir.
4. Dijigate ile Kart Bazlı Kural Motoru Kullanımı
Yukarıda bahsedilen tüm bu akıllı yönlendirmeleri manuel olarak yapmanız veya yazılım ekibinize kodlatmanız inanılmaz zor ve maliyetlidir. Çünkü her gün binlerce yeni kart serisi (BIN listesi) güncellenmektedir.
Dijigate Ödeme Orkestrasyonu, arka planda çalışan devasa BIN veri tabanları sayesinde kart tiplerini saliseler içinde analiz eder. Dijigate kontrol panelinizdeki "Rule Engine (Kural Motoru)" üzerinden tamamen "If-Then (Eğer-Öyleyse)" mantığıyla kendi kart senaryolarınızı kurgulayabilirsiniz.
- Örnek Kural: EĞER [Kart Tipi = Ticari] İSE işlemi [POS_2]'ye gönder. DEĞİLSE işlemi [POS_1]'e gönder.
Komisyon Yükünüzü Hafifletme Zamanı!
B2B ödemelerinizdeki ticari kart komisyonlarından veya yurt dışı retlerinden bıktınız mı? Dijigate'in Kart Bazlı Yönlendirme teknolojisi ile kârlılığınızı anında artırın.
5. Sık Sorulan Sorular (S.S.S)
Müşteri kart tipine göre yönlendirildiğini anlar mı?
Hayır. Tüm bu yönlendirme (routing) işlemleri arka planda milisaniyeler içinde gerçekleşir. Müşteri ekranda herhangi bir yavaşlama, sayfa değişimi veya uyarı görmez.
Sadece tek bir banka Sanal POS'um varsa kart bazlı yönlendirme işe yarar mı?
Yaramaz. Yönlendirme işleminin yapılabilmesi için elinizde en az iki farklı tahsilat kanalı (İki farklı banka, iki farklı ödeme kuruluşu vb.) yani "Multi Acquiring" altyapısı bulunmalıdır.
Kart Bazlı Yönlendirme ile BIN Routing aynı şey midir?
Evet, büyük oranda aynı anlama gelirler. BIN (Bank Identification Number) kartın ilk 6-8 hanesidir. Kartın ticari mi, debit mi, yerli mi veya Visa mı olduğu bilgisinin tümü bu BIN kodundan çıkarıldığı için her iki terim de aynı teknolojiyi ifade eder.